Hoe regel je als zzp’er je hypotheek?

Tot een jaar of tien geleden was het als zzp’er echt niet gemakkelijk om een hypotheek te krijgen. En op zich was dat ook niet heel gek. Banken en andere hypotheekverstrekkers wisten nog niet goed in te schatten welke hypotheek verantwoord was zonder vast inkomen, en welk risico ze liepen. Zeker niet met de kredietcrisis van 2008 nog vers in het geheugen. Met het groeiende aantal zzp’ers (en andere ondernemers) in ons land én steeds meer ervaring met zzp-hypotheken kwam er langzaam een kentering. Hoewel er intussen nog steeds speciale voorwaarden gelden, zijn er wel veel meer mogelijkheden. Hoe regel je als zzp’er eigenlijk je hypotheek.

Stappenplan voor het regelen van een hypotheek als zzp’er

Mensen die in loondienst werken, hebben bij wijze van spreken voldoende aan alleen een loonstrookje om een hypotheek aan te vragen. Om goed in te kunnen schatten hoe hoog de maximale hypotheek mag zijn zonder financiële problemen in de toekomst te krijgen, willen hypotheekverstrekkers van zzp’ers veel meer informatie hebben. Het volgende stappenplan helpt je bij de voorbereiding van een hypotheekaanvraag.

1. Inzicht in de cijfers van je onderneming;
2. Onderzoek bij welke hypotheekverstrekker je terecht kunt;
3. Vraag een inkomensverklaring op;
4. Zorg voor voldoende eigen vermogen voor de kosten koper;
5. Maak een eerste inschatting van je maximale hypotheek;
6. Schakel een hypotheekadviseur in;
7. De hypotheekaanvraag!; en
8. Extra verzekeringen afsluiten

Hieronder lees je meer over de diverse onderwerpen.

Inzicht in de cijfers van je onderneming

Je wil de hypotheekverstrekker duidelijk maken dat je de hypotheek zowel nu als in de toekomst kunt betalen. Daarom moet je een aanvraag goed voorbereiden. Dat begint met inzicht in de cijfers van je onderneming. Ga om de tafel zitten met je boekhouder, en laat je accountant bij voorkeur jaarrekeningen over de drie laatste boekjaren en een prognose opstellen. Zorg ook dat je de overzichten van de opgave inkomstenbelasting over de laatste drie jaar paraat hebt.

Onderzoek bij welke hypotheekverstrekkers je terecht kunt

Nog steeds niet alle hypotheekverstrekkers gaan in zee met zzp’ers. Onderzoek daarom welke dat wel doen, en welke rentes en voorwaarden er gelden. Let er op dat de meeste partijen die wel hypotheken verstrekken aan zzp’ers als stelregel hanteren dat je minimaal drie jaar als ondernemer actief moet zijn. Bij sommige kun je overigens ook al in aanmerking voor een hypotheek komen als je slechts een jaar een onderneming hebt.

Vraag een inkomensverklaring op

Relatief nieuw is de inkomensverklaring die hypotheekverstrekkers willen hebben. Deze stelt een gespecialiseerd bureau op aan de hand van jaarrekeningen en aangiftes inkomstenbelasting. Ben je minder dan drie jaar geleden begonnen als zzp’er? Dan telt mogelijk ook eerder inkomen uit loondienst mee. Twee aandachtspunten: bij een NHG-hypotheek mag de inkomensverklaring maximaal zes maanden oud zijn, en sommige verstrekkers werken alleen samen met door hen aangewezen bureaus.

Zorg voor voldoende eigen vermogen voor de kosten koper

Vroeger kon je zonder problemen een hogere hypotheek afsluiten voor bijvoorbeeld de financiering van de kosten koper. Tegenwoordig mag iedereen nog maar maximaal 100 procent van de woningwaarde door middel van een hypotheek financieren. Heb je verder geen eigen inbreng in de financiering, dan heb je eigen geld nodig voor de kosten koper. Meestal moet je daarvoor rekening houden met ongeveer zes procent van de aankoopwaarde. Met een gemiddelde woningwaarde van 428.000 euro in het eerste kwartaal van 2022, gaat het om 25.000 euro.

Maak een eerste inschatting van je maximale hypotheek

Ga je op zoek naar een woning, dan is het natuurlijk belangrijk om te weten hoeveel je eigenlijk kunt lenen. Je budget bepaalt immers welke woningen in aanmerking komen. Zeker met de huidige oververhitte woningmarkt is het noodzakelijk duidelijk te hebben hoeveel je kunt besteden.

Om niet te veel teleurstellingen te krijgen moet je er rekening mee houden dat in tachtig procent van de verkopen overboden wordt (en dat het gemiddeld dan gaat om vijftien procent van de vraagprijs), en realistisch bieden binnen je budget om te voorkomen dat je te veel concurrentie hebt van mensen die biedingen doen zonder voorbehoud van financiering. Diverse hypotheekverstrekkers bieden online tools om een eerste inschatting te maken van je maximale hypotheek. Neem hierbij je fiscale winst, ook wel bedrijfsresultaat of winst voor belastingen genoemd.

Schakel een hypotheekadviseur in

Enkele hypotheekverstrekkers bieden tegenwoordig de mogelijkheid een execution-only hypotheek af te sluiten. Omdat in het geval van een zzp’er er een hoop extra uitzoek- en papierwerk bij komt kijken, wordt dat alleen maar aangeraden als je echt zeker weet wat je wil en kan. Geldt dat niet voor jou, dan is het heel verstandig een hypotheekadviseur in te schakelen. Hiermee kun je alle voorgaande stappen nog eens doorlopen, en alle documenten en informatie dubbelchecken. Hij of zij weet ook precies welke voorwaarden hypotheekverstrekkers hanteren, zoals het meenemen van het groeipotentieel van de onderneming.

De uiteindelijke hypotheekaanvraag!

Heb je alles voorbereid, ben je op zoek gegaan naar een woning en daarin geslaagd? Dan is het tijd voor de echte hypotheekaanvraag. Dit omvat een heel pakket aan allerlei documentatie. Denk hierbij aan legitimatiebewijzen en documenten over je financiële situatie (zakelijk, maar ook over privéleningen – en -schulden, en alimentatie). Daarnaast gaat het natuurlijk om documenten over je nieuwe woning, zoals de voorlopige koopovereenkomst, een taxatierapport en de WOZ-waarde.

Extra verzekeringen afsluiten

Denk er nog aan dat sommige verzekeraars het verplicht stellen voor een bepaald gedeelte van de hypotheeksom een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Bij anderen kan het helpen als je als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt afgesloten, om inkomensverlies te voorkomen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid.